全国23个重点城市近400家银行调查报告

袁媛

一、主要银行房贷利率对比

国有银行方面，工商银行、农业银行、交通银行、中国银行首套房利率均为基准利率的1.05倍，建设银行的首套房贷利率上浮至基准1.1倍；二套房贷款利率普遍为基准利率的1.1倍。

邮储银行首套房利率为基准利率的1.05倍，二套房贷款利率上浮至基准的1.1倍。

股份制银行方面，招商银行首套房利率为基准利率，二套房贷利率上浮至基准利率的1.1倍；华夏银行首套房利率为基准利率的1.1倍，二套房利率上浮至基准利率的1.1倍；光大银行、兴业银行、浦发银行首套房利率上浮至基准利率的1.1倍，二套房利率政策因地域而不同，基本在基准利率上浮10%-30%的区间内浮动；中信银行首套房利率上浮至基准利率的1.1倍，二套房利率上浮至基准利率的1.2倍；广发银行首套房利率上浮至基准利率的1.2倍，二套房贷款利率上浮至基准利率的1.2倍。

外资行方面，汇丰银行首套房有9折利率优惠，恒生银行、花旗银行、渣打银行首套房利率为基准利率，东亚银行首套房利率为基准利率的1.15倍；二套房利率均为基准利率的1.2倍。

二、首套房优惠利率占比仅剩5%

尽管被附加了很多苛刻的条件，消失已久的8.5折利率重现江湖还是令广大购房者看到了一丝希望。6月基准以下利率的占比仅为5.08%；基准利率至基准上浮10%占比65.26% ，依然是首套房主流利率。

对于首套房的房贷申请，12.71%的银行因没有额度而暂时停贷，0.56%的银行执行8.5折利率，4.52%的银行执行9折利率，21.47%的银行执行基准利率，17.80%的银行执行基准上浮5%利率，25.99%的银行执行基准上浮10%利率，5.93%的银行执行基准上浮15%利率，11.02%的银行执行基准上浮20%及以上利率。

相较5月,6月银行首套房贷款提供优惠的银行略有上升，增长了0.3%；执行基准利率的银行占比为21.47%，较上月27.81%的占比有所减少；基准以上利率占比为60.74%，较上月有所增加；停贷占比为12.71%，较上月10.11%的占比略有增长。从统计数据可以看出：首套房贷款利率持续走高，折扣利率反而增加。原因是央行“喊话”后部分暂停房贷商业银行重启房贷业务，以折扣利率为噱头吸引高端客户。

三、二套房12.99%的银行暂停按揭贷款

在二套房方面，停贷银行的占比为12.99%，基准利率上浮10%依然是二套房贷款的主流利率，占比为49.15%；基准利率上浮15%的占比为8.19%；基准利率上浮20%的占比为20.62%；基准利率上浮25%及以上占比为9.04%。

相比前两个月，6月二套房贷款利率分布变化不大，基准利率上浮10%-20%依然为二套房贷款利率的主流，占比为57.34%，比上月稍有下降；基准利率上浮20%以上利率占比为29.66%，与上月相比基本持平；停贷银行占比为12.99%，比上月略有增加。

四、首套房利率稍见松动 二套房客户转战“房抵贷”

融360数据显示：6月首套房房贷利率较5月开始松动，表现在折扣利率增加、放款速度明显加速，6月折扣利率占比5.08%较5月折扣利率占比4.78%环比下降；而对于二次房贷来说，利率没有降低迹象，依旧走高，6月二套房利率上浮10%-20%占比为57.34%较5月59.84%减少，目前二套房利率甚至上浮到15%以上，因此市场上二次贷款的买家大大减少，很多客户转战“房抵贷”以曲线贷款方式购房。

五、2.2.5房贷稍有回暖迹象 未来房贷宽松可能性不大

继5月央行表态力挺首套房贷，6月初，银监会也发声“大力支持”首套房贷款。一个月内监管层和部分银行总行陆续发出支持刚需房贷信号，将会对未来房贷市场带来哪些方面的影响？

融360认为，央行、银监会喊话支持首套房贷，是准确落实差异化住房政策的职责所在，而商业银行能否确保首套房贷款利率回归基准，甚至给予优惠，取决于商业银行贷款的安全性、流动性和盈利性，三性原则决定贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。从目前房地产市场低迷和房价下行形势看，未来房贷宽松的可能性不大，货币信贷再次大举进入房地产领域基本无望。理由如下：

第一：银行吸储成本高。商业银行存款成本受利率市场化、互联网金融等因素影响，成本较高，目前还很难降下来，虽然随着央行对影子银行、同业竞争等开展整顿措施的展开，余额宝等货币基金收益率会降低，这有可能会为商业银行利率降低提供机会，但市场调节的变化仍需一个过程。

第二：房贷不赚钱且风险大。目前来看，即使首套房贷维持基准利率，银行盈利水平也仅为微利，银行下调房贷利率动力明显不足。目前5年期以上房贷基准利率为6.55%，而5年期的存款利率已“一浮到顶”至5.225%，二者十分接近。存贷差是银行的主要盈利来源，房贷的存贷差相差较小，对银行不具诱惑力，而做房贷还意味着银行要为未来楼市可能出现的风险埋单。

第三：市场流动性偏紧，定向降准对房贷影响不大。本次定向降准可能会让部分资金流向房地产领域，但这对楼市的影响程度仅属于“微刺激”，在全国范围内普遍存在个人贷款吃紧的压力，本次定向降准很难直接起到缓解压力的作用。

第四：对于首套房贷和刚需的支持，光靠监管层隔空喊话解决不了问题。目前银行主力都已上市，在业绩普遍面临下滑压力的情况下，要银行自觉承担风险做公益，可能性不大。

预计今年下半年房贷收紧局面难以缓解，但不排除有部分回暖迹象。房贷利率保持在基准上之上的概率较大。

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